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瑞典买房银行贷款经验分享
0 0 [楼主]

这段时间我陆续走访了几家银行,大致了解了一下在瑞典买房子的贷款利率情况。有由于语言不通和理解不准确的地方,希望大家指正,起个抛砖引玉的作用。

 

首先先了解一下,银行将会从哪几个方面评价一个人的资金情况,然后决定可以提供什么样的利率?

1.    工资 (是否固定工作,薪水高低)

2.    存款(是否有奢侈习惯,比如养马什么的)

3.    养老保险(是否购买私人养老保险。养老保险分为国家固定的那部分,以及公司提供的福利那部分,以及自己购买的私人这部分。有些人从22岁一毕业就开始交,每个月两三百不等,到现在交个几百上千的,就相当于另一个方式的存款。以前这部分养老保险是老系统,每个月交了之后会有返税,但是只有到65岁之后才能取出。而现在是新系统,每个月取消了返税优惠,但是随时都可以取出。)

4.    home insurance等等其他

简言之,就是银行觉得你能带给它多大的好处。假如你在银行固定存款一千万的,你还贷款,那肯定不要利率了。

 

其次,银行给出的利率,不仅跟个人情况有关,比如他/她存款多少,在瑞典多少年,将来潜力多大等等,还跟当前经济形势有关,比如利率是走低还是走高。我只是给出我拿到的针对于我个人情况的数据,每个人情况不一样,可能别人前段时间还能拿的到的优惠我拿不到,可能别人拿到的那个银行低的但不给我,反倒是另外一个银行更适合我。总而言之,就是数据纯粹只是个参考,让大家大概知道一下银行不同之间的公共和不同之处,根据自己的资金情况以及对未来的计划来决定哪个银行贷款最适合自己。

 

基于首付15%和贷款85%的前提。

 

###########

Handelsbanken:

2013.10.16:

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固定利率:

3个月:2.42%,Discount:-0.25%,折后:2.17%

一年:2.39%,Discount:-0.6%,折后:1.79%

两年:2.5%,Discount:-0.58%,折后:1.92%

三年:2.65%,Discount:-0.6%,折后:2.05%

 

浮动利率:2.25%

 

75%的Bottomloan, 采用固定利率。10%的Toploan,采用浮动利率。

 

在总共贷款的85%里,需要在一定时间内偿还本金直至降低为最多70%的贷款。这其中的10%需要在10年内还清,剩下5%在5年内还清(采用等息法,本金逐渐减少,在利息不变的情况下还款金额逐渐减少)。有将来需要偿还到50%的可能性,虽然目前还未公布。

 

在贷款周期结束后若想提前还款,则不需要费用;在贷款周期内若想提前还款,则需要交罚款,根据贷款金额以及距离结束时间长短来决定罚款金额。

 

没有home insurance,需自己另外购买。

 

当利率调整时,折扣不做保证。

 

没有储蓄卡费用,internetbank费用,密匙费用等。

 

 

###########

Swedbank:

2013.10.23:

###########

 

固定利率(问号表示没有记录下来):

3个月:?,Discount:?,折后:?

一年:?,Discount:?,折后:1.83%

两年:2.35%,Discount:-0.5%,折后:1.85%

三年:?,Discount:?,折后:1.99%

 

浮动利率:?

 

贷款85%采用同一利率。

 

在总共贷款的85%里,需要在一定时间内偿还本金直至降低为最多70%的贷款。在15年内还清(采用等息法,本金逐渐减少,在利息不变的情况下还款金额逐渐减少)。也有将来需要偿还到50%的可能性,虽然目前还未公布。

 

在贷款周期结束后若想提前还款,则不需要费用;在贷款周期内若想提前还款,则偿还贷款的少于20%的金额不需要交罚款。

 

当利率调整时,折扣不做保证。

 

Home insurance: Båtförsäkring‎,一年2041 SEK。

 

需要加入Nyckelkund concept,每个月39SEK.

 

 

###########

SEB:

2014.10.28:

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固定利率(计算方式为http://www.seb.se/pow/default.asp加上0.9%的折扣,这个折扣数字越小越好):

3个月:1.17%,Discount:+0.9%,折后:2.07%

一年:0.95%,Discount:+0.9%,折后:1.85%

两年:1%,Discount:+0.9%,折后:1.9%

三年:1.11%,Discount:+0.9%,折后:2.01%

 

浮动利率:?

 

贷款85%采用同一利率。

 

在总共贷款的85%里,需要在50年内还清本金(采用等息法,本金逐渐减少,在利息不变的情况下还款金额逐渐减少)。

 

在贷款周期结束后若想提前还款,则不需要费用;在贷款周期内若想提前还款,则需要交罚款,根据贷款金额以及距离结束时间长短来决定罚款金额。

 

当利率调整时,折扣不做保证。

 

Home insurance: 联系Länsförsäkningar或者TryggHansa,有少许折扣。

 

需要每个月25SEK 会员费.

 

 

###########

DanskeBank:

2014.10.30:

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固定利率:

3个月:2.35%,Discount:-0.3%,折后:2.05%

一年:2.29%,Discount:-0.3%,折后:1.99%

两年:2.34%,Discount:-0.3%,折后:2.04%

三年:2.64%,Discount:-0.3%,折后:2.34%

 

浮动利率:3.42%

 

80%的Bottomloan, 采用固定利率。5%的Toploan,采用浮动利率。

 

在总共贷款的85%里,需要在一定时间内偿还本金直至降低为最多70%的贷款。在15年内还清(采用等息法,本金逐渐减少,在利息不变的情况下还款金额逐渐减少)。

 

若想提前还款,随时致电即可,不需交罚金。

 

当利率调整时,折扣不做保证。

 

Home insurance: 忘了。

 

需要成为DanskePlus会员,每个月50SEK ,包含卡,网上银行,密匙,股票账户等等所有费用.

 

 

###########

Nordea:

2014.11.4:

###########

 

固定利率:

3个月:2.21%,Discount:-0.46%,折后:1.75%

一年:2.15%,Discount:-0.46%,折后:1.69%

两年:2.25%,Discount:-0.46%,折后:1.79%

三年:2.35%,Discount:-0.46%,折后:1.89%

 

浮动利率:?(忘了具体多少了,应该是比一年利率要低)

 

贷款85%采用同一利率。

 

在总共贷款的85%里,其中的10%需要在10年内还清(采用等息法,本金逐渐减少,在利息不变的情况下还款金额逐渐减少)。剩下的75%在前五年不需要还本金,第六年开始强烈建议(但并不是强制要求)在45年内还清本金,采用阶梯式等额递增还款,即刚开始每个月还的少,越往后每个月还的越多。

 

在贷款周期结束后若想提前还款,则不需要费用;在贷款周期内若想提前还款,则需要交罚款,根据贷款金额以及距离结束时间长短来决定罚款金额。

 

没有home insurance,联系if…,有少许优惠。

 

当利率调整时,折扣基本可以做保证。

 

需要每个月12 SEK 会员费.

 

 

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除此以外,还有ICA Bolån, Ikano Bank, Länsförsäk Bank, SBAB,Skandiabanken等,精力有限,就不一一去谈了。

 

最后,每个银行一样的地方是,这85%随意你分为多少份(每份最少50000),采取浮动利率、3个月、1年、甚至10年固定利率,随便组合。基本原则就是,鸡蛋不放在一个篮子里。

 

根据我自己的情况,我会综合考虑home insurance和月费等等,然后选择一个利率最低的,再将所有鸡蛋都放在一个篮子里。如果砸了怎么办?砸了以后再说,嘻嘻!

 


[发布:北京时间 2014/11/6 3:58:16]



0 0 [2楼]

好贴!顶!我们家是nordea的,这家银行有个特点是不会跟风涨利率,所以选来这家。折扣与楼主说的差不多,预计今后两年的利率会维持超低水平


[发布:北京时间 2014/11/6 4:26:34]

名号:北欧草根 男
级别:亭壮

0 0 [3楼]

什么情况下能打折,打折多少是靠向市场上讨价还价出来的,还是有固定的要求,满足什么就能给你降低多少,不能商量呢?


[发布:北京时间 2014/11/6 21:23:04]

名号:雪恩 女
级别:村少

0 0 [4楼]

谢谢楼主分享,很详细,很实用,问一下最多贷多少年是和银行协商吗?这个固定利率是什么意思?三年的固定利率是指的三年以上的贷款都是这个利率,还是开始的三年是这个利率,然后三年到期后再签新的利率呢?


[发布:北京时间 2014/11/6 21:39:48]

名号:karpergeng 男
级别:户少

0 0 [5楼]

回复三楼雪恩:打折与否以及打折多少是看我最前面说的那几条评判标准,比如你工资多少,有多少存款,他们觉得你的消费习惯怎样,比如会不会在他们那里买home insurance和养老保险等等。具体也不知道是银行怎么评出来的,但是周围朋友问一下就可以了解个大概。我觉得比如银行给你0.45的折扣,你可以说要求0.5行不行,银行给就给了,不给就算。试一下总没有错。不要太离谱就行,不能直接叫给我少1个点吧。


[发布:北京时间 2014/11/6 23:56:23]

名号:snowpearl 女
级别:亭老

0 0 [6楼]

回复四楼karpergeng:固定利率一般是3个月,1年,2年,3年,4年,5年,10年等等,不同期限利率不同。在当前利率比较低的时候,时间越长,利息越高。比如现在10年利息为3.62左右。
另外,没有“最多贷款多少年”这种说法,如果你还到70%的贷款就不再还本金的话,那你能活多少年就要还多少年吧。连Nordea建议45年之内还完本金也只是强烈建议而已,并不是强制要求。要知道,瑞典人和中国人的消费习惯不太一样,大多数的瑞典人是不还本金的。


[发布:北京时间 2014/11/7 0:10:38]

名号:snowpearl 女
级别:亭老

0 0 [7楼]

请问浮动利率优惠后怎么算呢,比如给你优惠0.5%,那么一旦波动,你总是享受便宜0.5%折扣吗,谢谢
楼主最推荐什么银行呢


[发布:北京时间 2014/11/7 1:16:20]

名号:雪恩 女
级别:村少

0 0 [8楼]

回复7楼雪恩:我没有太关注浮动利率的折扣,因为我是打算选固定利率的(在当前利率低的时候其实选浮动的划算,但是因为银行给我的数值浮动和固定的差别不大,我懒的随时关注着走势嫌麻烦),浮动的即使选也会占比重不大。给出的折扣基本上都是针对固定利率而言的,对浮动利率的折扣银行不好保证。除了Nordea给我的折扣是比较肯定不会变之外,其他几家都是说到时候再看经济形势,他们现在也说不准。
至于我的推荐银行嘛,就在我几乎要选Nordea的时候又返回头问了一下Handelsbanken,他们给我的利率比较之下是最低的,我估计最后百分之九十会定Handelsbanken了。等这次贷款周期结束之后,下次贷款再更换银行也可以,不需要另交费用。在这次贷款周期里能便宜一点是一点吧。


[发布:北京时间 2014/11/7 6:11:45]

名号:snowpearl 女
级别:亭老

0 0 [9楼]

感谢snowpearl,你说的在贷款周期结束后提前还款就不用付违约金,你所说的贷款周期是什么意思呢?还有你咨询贷款的话是到他们的银行营业网点咨询的吗?


[发布:北京时间 2014/11/7 21:46:17]

名号:karpergeng 男
级别:户少

0 0 [10楼]

回复9楼karpergeng:贷款周期就是你如果选三个月的,那周期就是三个月;选择贷款一年,那周期就是一年的意思。
我咨询都是到网点去咨询的,像Ikano Bank或者SBAB这种网上银行我没有问过,你可以打电话或者发邮件过去问问。估计汇率会更低一些,而且是我们从银行贷款,银行给我们钱,银行都不担心,你就更不用担心不可靠了。
如果你问过了欢迎把信息更新出来分享给大家哦!


[发布:北京时间 2014/11/8 0:08:06]

名号:snowpearl 女
级别:亭老

0 0 [11楼]

以前这部分养老保险是老系统,每个月交了之后会有返税,但是只有到65岁之后才能取出。而现在是新系统,每个月取消了返税优惠,但是随时都可以取出。

你是说养老保险现在可以随时取出来吗,公司帮忙交了,我自己现在能去取出来?


[发布:北京时间 2014/11/8 0:30:21]

名号:cshhp 男
级别:立壮

0 0 [12楼]

回复11楼cshhp: “以前这部分养老保险……"这里的“这部分”指的是私人购买的这部分。
公司帮忙交的那部分应该不行。
这是Nordea银行的人给我的介绍和解释,我没有通过别的途径证实过。


[发布:北京时间 2014/11/8 3:48:53]

名号:snowpearl 女
级别:亭老

0 0 [13楼]

每家银行的利息在pricerunner上一目了然就能查到。http://finans.pricerunner.se/pr/bolan/jamfor.php
所有能查到的利息都是所谓的公布利息,最终选择哪家银行以及哪家银行能给你最低的利息都要看自己和银行沟通的能力了。其实就是讨价还价,多找几家,自己像卖房子的中价那样轮番给不同的银行打电话,直到找到一家出最低价的。


[发布:北京时间 2014/11/8 22:34:43]

名号:连毛 男
级别:上士

0 0 [14楼]

楼上连毛发的链接挺有用的,可惜我一点不懂瑞典语,只能用google translate择着认识的数字看一看,哈哈!
更别说打电话给银行了,连提示音都听不懂,不知道该按几。
我就只有用比较笨的办法,亲自登门去银行问。
懂瑞典语的同学真幸福!看来我明年真要学学了。


[发布:北京时间 2014/11/9 0:38:15]

名号:snowpearl 女
级别:亭老

0 0 [15楼]

snowpearl,你所说的周期是固定利率的周期吗?在周期内要付违约金,指的是固定利率的这个周期内吗?还是不太理解,那什么时候可以不付违约金呢?能不能举个例子呢?


[发布:北京时间 2014/11/9 23:23:14]

名号:karpergeng 男
级别:户少

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